汽车制造业是我国国民经济支柱性产业，汽车市场的健康稳定发展对于带动产业升级、提振消费有重要作用。汽车融资租赁作为汽车产业链中的重要一环，也是汽车市场发展的必然要求。

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业内人士告诉《金融时报》记者，汽车融资租赁是一种区别于汽车抵押贷款的广义汽车金融业务，通过“融资+融物”的方式，实现租赁物使用权与所有权的分离。这种类金融形式在欧美汽车市场已相当成熟，有20%至30%的渗透率，但在国内市场尚处于快速发展阶段。

与传统汽车消费贷款相比，汽车融资租赁具备“融资”和“融物”相结合的特点，从“占据汽车所有权”属性转向“拥有汽车使用权”，消费者从“购车行为”可以转变为“用车行为”。汽车融资租赁产品给客户提供了更灵活的选择，减少了支付压力，降低了客户用车门槛。

近年来，利好汽车融资租赁的政策暖风频吹。2015年，国务院办公厅发布的《关于加快融资租赁业发展的指导意见》明确，全面支持加快发展融资租赁业，并提出在公交车、出租车、公务用车等领域，鼓励通过融资租赁发展新能源汽车及配套设施。2022年，商务部等17部门印发的《关于搞活汽车流通 扩大汽车消费若干措施的通知》提到“丰富汽车金融服务。鼓励金融机构加大汽车消费信贷支持，有序发展汽车融资租赁，增加汽车金融服务供给”。

《金融时报》记者了解到，部分租赁公司纷纷发力车辆租赁业务，进一步提升汽车金融渗透率，完善汽车金融体系和多元化产品供给，助力释放汽车消费潜力。

据平安租赁有关负责人介绍，2015年，平安租赁开启布局汽车租赁业务，通过借鉴国外汽车租赁的成熟经验以及借助平安集团汽车生态圈资源，大力推动汽车租赁业务。截至2022年底，其汽车租赁服务客户近200万。

发展至今，平安租赁从构建汽车租赁生态出发，不断整合汽车服务资源，寻求从“金融”向“金融+运营+交易”突破，并探索出诸多创新产品与服务，实现业务循环赋能。2021年和2022年，先后推出了“汽车联合租赁产品”“新能源汽车余值租赁产品”“二手车交易平台”等多个创新产品及服务内容。

平安租赁有关负责人表示，在传统认知里，融资租赁公司更多是作为第三方资产管理公司(SP模式)提供助融服务，租赁公司作为资方负责落地职能，并不会深入到整个业务运营体系的合作。而联合租赁模式区别于传统融资租赁，是两家或多家有融资租赁资质的融资租赁公司对同一租赁物提供服务，是一种覆盖了业务模式、科技系统、产品设计、风控审核等租前、租中、租后全流程的“联合出租人”融资租赁模式，可根据客户资质设置灵活的先付比例、租赁期限，有效提升了客户用车全生命周期体验。

民生金融租赁（以下简称“民生金租”）近年来也在汽车租赁市场持续发力。公开信息显示，截至2022年末，其车辆资产规模472亿元，在管车辆租赁资产42万台，在管个人及小微客户33万余户，车辆租赁聚焦商用车、乘用车、工程机械领域，致力为小微客户提供专业融资租赁支持。

围绕商用车业务，民生金租进一步拓宽普惠金融覆盖面，大力发展车辆零售业务。2021年起，民生金租相继上线乘用车和工程机械自营业务，建立起商用车、乘用车、工程机械“三车齐发”、互补发展的零售业务新格局。以商用车为例，民生金租建立了商用车自营团队，截至2023年3月，民生金租商用车展业范围覆盖全国28个省、自治区、直辖市的290多个城市，为超过15万客户提供了购车融资支持，累计投放资金超过678亿元。

狮桥融资租赁（中国）有限公司（以下简称“狮桥租赁”）也不例外。围绕商用车领域，狮桥租赁主要满足个人或企业客户对车辆的新购、置换、营运、养护各环节的资金需求。截至2022年12月31日，已为近46万名车主提供69万台商用车1328亿元的融资支持；狮桥运力为超1.5万个客户调度超30万台车辆，完成超5万条线路运输；狮桥二手车商用车交易平台用户注册数超16万，覆盖超6万车商；累计检测超40万台二手商用车；估值查询量达350万余次。

据《金融时报》记者观察，平安租赁、民生金租、狮桥租赁等在汽车租赁领域持续深耕的公司深度借助金融科技手段，通过科技赋能实现车辆租赁业务场景线上化、自动化、数字化和智能化管理，以此提高整个业务处理的效率。

有业内人士坦言，小微企业抗风险能力弱、经营不规范、信息不对称，经营风险较大。同时，普惠租赁业务单笔金额较小，人均产出较低，成本耗用较高。为了摊薄经营成本，缓释资产质量压力，就需要租赁公司发挥规模优势，建立标准化、线上化产品，全方位构建体系化能力，方能实现业务的可持续发展。而这离不开金融科技的支持。

面对金融与科技加速融合发展的大趋势，民生金租利用金融科技解决车辆租赁业务痛点，提升业务效率。如实现业务流程线上化、精细化管理，支持租前、租中、租后线上流程一体化，提高业务操作效率；此外，开拓多样化的渠道场景支持，如面向终端客户提供线上电子签约，并实现上链存证、无纸化绿色低碳办公，整体签约时效大幅提升。

据了解，民生金租乘用车业务通过大数据进行自动化客户评级准入，大幅提高了信用审核效率，自动审批率近80%。截至2022年末，民生金租车辆业务板块在管实物资产共计42.9万台，都加装了GPS，基本实现了数字化资产管理、租赁物动态信息接入。结合GPS定位数据，民生金租资产管理平台已初步开发了约1800个衍生变量，供用户行为模型调度使用，提升了租赁期间的风险管控水平。

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